Privatkredit

Wie viel Privatkredit kann ich mir leisten?

Ein Privatkredit fällt, sofern dieser bis unter CHF 80'000 ist, unter das Konsumkreditgesetz. Dieses regelt die finanziellen Voraussetzungen für die Vergabe und die Berechnung des maximalen Kreditbetrags. Je höher dein Einkommen und je niedriger deine Verpflichtungen, wie z.B. Miete, Krankenkasse oder andere Kredite, umso höher fällt der maximale Kreditbetrag für dich aus.

Wer vergibt Privatkredite?

Und wie viel Privatkredit bekomme ich?

Privatkredite werden in der Regel von Finanzinstitute, Kreditinstituten & Banken vergeben. Finanz- und Kreditinstitute benötigen dafür eine Bewilligung zur Kreditvergabe vom Amt für Wirtschaft und Arbeit (AWA) des Kantons an ihrem Firmensitz. Banken ist es hingegen gestattet, ohne eine solche Bewilligung Privatkredite zu vergeben, weil es zum normalen Geschäft einer Bank gehört. Seit einiger Zeit gewinnen auch Crowdlending-Plattformen an Beliebtheit. Dort können private- sowie institutionelle Anleger ihr Geld in Kredite investieren und bekommen dafür Zinsen. Diese Plattformen benötigen ebenfalls eine Bewilligung vom AWA.

Dein Privatkredit

Um für dich herauszufinden, was der maximal mögliche Kreditbetrag sein könnte, gibt es eine simple Aufstellung, die du erstellen kannst. Anhand dieser findest du annähernd heraus, wie viel dein maximal möglicher Kreditbetrag sein könnte. Wir zeigen dir, wie das geht und wie die meisten Banken und Institute rechnen. Als erstes notiere alle Einnahmen die du hast. 

Einnahmen:
Du hast einen Monatslohn von CHF 5'000 Netto. Du hast einen 13. Monatslohn und du hast einen Bonus von CHF 2'000 bekommen.
Um dein monatliches Einkommen zu berechnen, rechnest du deinen Nettolohn x 13 und teilst dann wieder / 12. So bekommst du dein Nettogehalt auf 12 Monate gerechnet.

5'000 x 13 / 12 = 5'416.65 (gerundet)

Jetzt teilst du deinen Bonus / 12 und bekommst den monatlichen Anteil. 

2'000 / 12 = 166.65 (gerundet)

Jetzt rechnest du die beiden Werte zusammen und hast deinen Nettolohn auf 12 Monate gerechnet, inklusive Bonus: 

CHF 5'583.30 ist dein monatliches Einkommen.

Somit kennen wir deine monatlichen Einnahmen und können diese nun den Ausgaben gegenüberstellen. Die Ausgaben richten sich, in den meisten Punkten, an den betreibungsrechtlichen Richtlinien und an deinen effektiven Kosten. Wieso das so ist, hat eine einfache Erklärung. Nur wenn du einen pfändbaren Teil hast, kannst du einen Kredit aufnehmen. Der pfändbare Teil deines Einkommens entscheidet darüber, wie hoch die maximal mögliche Kreditsumme sein kann.

Ausgaben:
Das sind die Standardausgaben gemäss Budgetberechnung, welche berücksichtigt werden. Der Grundbetrag, Unterhalt für Kinder, die Steuern und die Krankenkasse (sofern du nicht deine effektiven Kosten nachweist) werden gemäss Standardbeträgen festgelegt und variieren von Kanton zu Kanton. Um dieses Beispiel zu vereinfachen rechnen wir mit einer alleinstehenden Person ohne Kinder, in Zürich.

CHF  - 1'200.00 | Grundbetrag
CHF  - 0.00 | Unterhalt für Kinder
CHF  - 1'699.00 | Miet- oder Eigentumskosten
CHF  - 412.45 | Krankenkassenprämien
CHF  - 695.00 | Steuern
CHF  - 0.00 | Laufende Kreditverträge und Kreditkarten
CHF  - 213.00 | Laufende Leasingverträge
CHF  - 150.00 | Sonstige Ausgaben (z.B. Alimente, Arbeitsweg, etc)
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CHF  - 4'369.45 Total Ausgaben

Dein Kreditbudget:

CHF 1'213.85 ist deine sogenannte pfändbare Quote. Davon ziehst du nochmal 12% ab (Zinsanteil für 36 Monate bei rund 8% effektivem Jahreszins).
CHF 1'068.20 x deine gewünschte Laufzeit (alles über 36 Monate, darf nur mit maximal 36 Monaten berechnet werden) ergibt in ungefähr deinen maximal möglichen Kreditbetrag.

CHF 38'455.00 ist der ungefähre Kreditrahmen mit diesem Einkommen-Ausgabenverhältnis.

Ist deine pfändbare Quote CHF 0.00 oder sogar im Minus, ist es den Banken und Instituten per Gesetz verboten dir einen Privatkredit zu gewähren!

Was braucht man für einen Privatkredit?

Wenn du dich entschieden hast einen Privatkredit aufzunehmen, solltest du folgende Unterlagen bereithalten:

• Lohnabrechnungen der letzten 3 Monate
• Ausweis- oder ID-Kopie
• Lohnabrechnungen der letzten 3 Monate (Partner/in)
• Ausweis- oder ID-Kopie (Partner/in)
• Krankenkassenpolice (inkl. Partner/in und Kinder, sofern zutreffend)

Zusätzlich können zu einem späteren Zeitpunkt noch folgende Unterlagen gefordert werden:

• Scheidungsurteil
  
• Nachweis der Alimentenzahlungen
• Weitere Dokumente zum Nachweis der Einkommen
• Mietvertrag
• Einzahlungsschein für die Ablösung eines bestehenden Kredits

Sofern dein Privatkredit bewilligt wird, erhältst du den Vertrag zur Unterzeichnung. Und wenn du es dir doch anders überlegst, hast du 14 Tage Zeit, um vom Vertrag zurückzutreten - kostenlos.

Berechnungsbeispiel Kredit: Bei einem Kreditbetrag von CHF 10’000.– mit einer Laufzeit von 24 Monaten liegen die Zinskosten, je nach effektivem Jahreszins, zwischen 455.60 (4.4%) und 1'022.05 (9.95%). Die monatlichen Kreditraten belaufen sich zwischen 435.65 (4.4%) und 459.25 (9.95%). Gesetzlicher Hinweis: Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung der Konsumentin oder des Konsumenten führt (Art. 3 UWG).